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香港贫民窟男孩买下政府居屋感觉有自己家了

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发表于 2024-4-1 10:12:53 | 显示全部楼层 |阅读模式

香港“贫民窟”男孩买下政府居屋:感觉有自己家了

潜望

香港贫民窟男孩买下政府居屋感觉有自己家了

香港贫民窟男孩买下政府居屋感觉有自己家了


编者按:2023年下半年,新一轮保障性住房的重启,被外界视为房地产发展新模式的重要支撑。此前,开始于上世纪中叶、并不断发展更迭的香港保障房制度对内地有很多借鉴意义。腾讯财经《潜望》近期对话香港特区政府官员、房地产业内人士和相关居民,力图再次还原香港在此的探索和经验。

腾讯财经《潜望》 作者 谢照青

香港是全球最难买得起房的城市之一,能够在香港拥有一套房,几乎是每一个在港年轻人的梦想。不过,在香港拥有一套房也有多条路径,除了购买商品房之外,还可以通过购买政府提供的居屋的方式。

居屋是香港政府提供给收入不足以购买私人房屋的市民,在除公租房屋之外的一个福利。居屋和内地的共有产权房类似,即政府建好房子,以远低于市场价格,比如五折或者三折卖给市民,后者若是要转售的话需要满足5年期限或者补足地价。

尽管如此,在港年轻人想要拥有一套居屋也并不是件容易的事情。作为在公屋长大的孩子,26岁的谢渺(化名)在读完大学之后,一边背负着40多万元的债务,一边疯狂努力工作一年多,终于在2023年6月,带着年近70岁的爸爸和50多岁的妈妈搬进了位于东涌的一套40多平米的新房。

谢渺说,住进新房半年了,终于感觉在香港有自己的家了。

近期,谢渺在尖沙咀的咖啡厅里和腾讯财经《潜望》详细回忆了他的买房故事。以下为谢渺自述:

我为什么要在香港买居屋?

我自己买居屋是有好几个因素的,最核心的是因为我想给爸妈置换大一些的房子,有一套自己的房子给他们养老。我爸爸和妈妈是老夫少妻的模式,爸爸马上70岁了,妈妈49岁,我今年27岁,我是11岁的时候从深圳来到香港的。此前,我们一家三口住在香港屯门一个20平米左右的公租房。

香港的公租房是香港政府提供给本地低收入家庭的福利。像我们家,一家三口月收入不超过2万多港元(每年设定数字不一样),是符合申请香港的公租房的。我们的公租房是之前爸爸申请下来的。爸爸在香港属于低收入人群,他之前还有一个家庭,也有孩子。

参加完DSE(相当于内地高考)后,我拿到了香港某Top大学的面试,但没有通过,我就选择北上去内地读大学了,最后去了大湾区一所重点大学学习Marketing。

读大学的时候,我就想赚钱,希望可以从三个人20平米的房子里搬出来。三个人20多平米是公屋里面比较常见的,我长大之后很长时间都不想回家,宁愿在街头晃荡,因为家里太小了,很难受。还有一点,我爸爸已经过了65岁了,一大把年纪了,没有多少年头享福了,我不想他和我妈一直住在这么小的屋子里,毕竟他们养了我20多年,在香港不容易的。

但是,香港的公屋政策是,安排入住了之后,几乎没有机会再换大的公屋了,除非家里增加了新人口,重新排。现在香港排公屋的平均时间5、6年,实际上可能更长,7年、8年随处可见的。我自己又没有能力搬出来,所以,我大学的时候,我就开始想着赚钱这件事了。

进入大学之后,我开始拿自己的一些生活费之类开炒A股。开始的时候,我确实赚了不少钱,我就想搞更大一点,借钱炒股。身边同学看到我赚钱了,也愿意借钱给我。

但2018年的时候,我炒A股亏了很多钱,负债了40多万,其中有部分本金,有银行贷款,还有些是我从同学那里借来的钱。我当时是加了杠杆,连续两个跌停板就爆仓了。

这时候,我还在读大三,背了40多万的债。我那时候满脑子想的就是要还钱。对我来说,内地可以兼职赚钱的机会太少了,我就回到香港找一切可以赚钱的机会。

香港地产中介是没有门槛的,高中毕业就可以做了。我当时就加入了屯门的一家地产中介做兼职,能够赚一些钱,但是不多。我一边慢慢还同学借款的利息,也一边看其他可能赚钱的机会。

从大学毕业之后,2019年夏天,我发现在深圳、广州找工作太难了,即使是非常优秀的同学拿到字节或者网易等大厂的Offer,一个月也是7-8千,好一些的可能一万出头,2万多的非常少。若是回到香港,但凡找个工作也有2万港币左右,我就返回香港了。

后来,我正式在团队的地产中介公司入职了。虽然很快疫情来了,2020年,整体还是不错的,我那一年收入有70多万港元。因为香港地产的收入佣金是分开发的,所以当年我的税表收入还没有超住公屋限制的年收入。

2021年更好,香港房地产行业算是一个小爆发了,中原地产指数也是一路涨的。这一年我非常卖力的工作,简直可以说是疯狂地工作,我老板们也非常喜欢我,他们不知道的是,我卖力工作是因为我负债了40多万,而且我还想买房子。这一年的收入在2022年的税表体现了,就意味着,我的收入远超了现在公屋的收入门槛了,即三口之家2万多的月收入。

这时候,我有三个选择。第一,把我的名字从爸妈的公屋名单除掉,这样,他们两个人的收入是满足公屋的,因为我爸爸快70岁,不工作了,我妈妈做零工收入不高,没有超;第二条路,政府的人会过来谈判,不至于让我们搬走,香港的公屋若是有超过60岁的长者入住后,很少要求搬的,除非是家里有人去世了,需要换小一些的公屋才搬。像我们这种收入超了的,一般会被要求加租,具体加几倍不知道,这个得政府的人审核后才知道,一般是两到三倍。我们当时在屯门20多平米的公屋月租金2000港币左右,若是三倍的话,就6000港币,这和买下来这套房子的月供差不多了;第三条路,就是买居屋。

我爸爸和大多数香港住公屋的本地人想法比较一致,他觉得政府的房子租金这么便宜(仅有市场价格的20%),可以住到养老,没有必要花钱去买房子。

我身边很多同学也是这样的想法,即使他们的收入超了,他们也有应对的方法,比如不涨工资甚至是工资发现金等。比如有一个同学,他在港工地做事每个月有7万港元收入(工地的收入是现金,政府审查看不到,尽管超过公屋的收入要求),但是他有钱也不想买居屋。更夸张的是,我有个朋友的爸爸,他们一家三口也是住公屋的,他爸爸最后宁愿花30多万港元装修公屋也不想买居屋。

我想让父母住好一点,最后决定还是买居屋。我妈妈很自豪,觉得我有能力买房子让她住了,但是我爸爸即使在我买完之后,也是一副觉得我浪费了钱的感觉。

如何拿下40多平两房居屋?

在香港买居屋,还挺有意思的,主要有两个群体,一个叫做绿表群体,一个叫做白表群体。

我们这种原本住在公屋或者是已经拿到公屋资格在等排队的人,是可以去申请绿表身份的。拿到这个绿表后,有两种选择,一种即是可以申请居屋购买证,申请购买二手居屋,不过这个购买证的有效期是一年;另外一种则是,可以填表申请抽签购买香港的一手居屋。像我们当时是两个都申请了,即我同时申请了二手居屋的购买证,也注册了新居屋的抽签表格。

对于我们已经住在公屋的人来说,即使两个路径都没有买到心仪的房子的话,那我们接下来就需要按照可能增加租金的方式继续住在公屋,绿表的身份还在,之后还可以继续参与这两个路径,直到我们买到合适的房子。

与此同时,那些拿到公屋资格在排队等入住的人,申请了购买居屋的购买证有效期一年之后,若是没买到的话,这一年的时间需要被扣除,得重新继续排队公屋。

绿表的身份相当于就是公屋的门槛,即单身的月收入不可超过12940港元,净资产不超过26.6万港元。像我们三口之家,用2023年的数据来看的话,月收入不超过24410港元,资产不超过46.9万港元。白表的人则要稍微高一点,按照政府要求单身的话,月收入不超过3.1万港元,净资产不超过73.5万港元,而两人及以上家庭则是月收入不超过6.2万港元,净资产不超过147万港元。

两个群体的门槛不同,在选择居屋的时候也是不同的。绿表是可以直接买二手房的,不需要任何其他的要求了,也不需要抽签,只要找到合适的、有人愿意卖的居屋,就可以像自由市场一样去交易了;白表的人二手房每年的配额只有4500个,需要抽签才可以买。新房的话,白表和绿表都需要抽签,只是两个抽签的池子个不同,一般来说,绿表的申请家庭中有长者或者孩子的都会优先的,但是具体如何优先比较复杂,我们也搞不懂。

二手市场的居屋是一个自由市场,只是交易的环节增加了一个政府担保买家的贷款而已。绿表的买家买二手居屋是可以做到5%的首付,95%的贷款的,这个贷款不需要任何审核。不过有一点不好的是,二手居屋之前政府担保期是30年,这个导致有些楼的贷款年限很短,月供就高。现在2024年要调成50年了,那就意味着很多二手居屋最长也可以做30年期的贷款了,月供就好很多了。

我拿到绿表身份之后,当然首选新的居屋。买新居屋,不管是绿表还是白表,都需要抽签的。我当时也去抽了一个号码,100个号码中,我是40多号,运气不太好,每个号码里有几万人,我当时觉得当年可以买的新的居屋可能数量不够,可能排不到我了。我也申请了二手居屋的购买证,这个购买证有效期是一年的,我不想浪费了,就想试试二手的居屋,毕竟我们的绿表身份不需要抽签,合适了,买就可以。

2022年底的时候,我和爸妈去看了家附近一栋二手的居屋的低楼层,65平米,三房,挺好的,我们很想要,但是业主不愿降价。我当时若是买这套房子,以当时的利率,需要大概2万多港元的月供。

我们没谈成就回家了,回到家第二天,我就接到通知让去放出来的新居屋选房子了。我当时还有点意外,我抽的号码很靠后也有机会选房子,后来才知道,因为我是用爸妈的名字申请的绿表资格,属于长者家庭,尤其是我爸爸年纪快70岁了,政府会优先考虑长者家庭,但是具体怎么优先的规则,我们也不知道。

虽然运气不够好,当时港岛、沙田这些离市区近的好位置的一手居屋都被选完了,但是还有距离机场不远的东涌,以及工业改造区观塘的房子可以选。(备注:观塘类似北京的亦庄)

最后,我们选了东涌一个40多平米的两房,售价200多万港元,均价在每平米不到6万港元左右——周边的二手商品房单价在15万港币每平米,相当于是四折多一点。这个小区有6栋,共提供3300套居屋,走到东涌地铁站需要20分钟左右,也有巴士大概6分钟。

我原本想买更大一些的,但是这个项目大户型55平米的数量不多,售价355万港元。居屋中大户型少也是一个很大的问题,其实像我们这样的家庭从公屋搬走,更多的需求都是想住更大一些的房子。这也会导致部分住公屋的人不想搬走,因为买不到预期的更大的居屋,毕竟数量太少了。

我选择三成首付,得留些备用的现金和装修的经费。我去缴费的时候,政府的人问我是否全款,我猜想,应该不少买居屋的人是选择全款的。这就很有意思,说明其实住公屋或者申请买居屋的人很多是有全款买房能力的,虽然有收入和净资产的门槛,但是实际上这些买家并不是想象中的穷的。

香港的居屋和公屋差不多,政府只是把洗手间隔开来,剩下的就是个大开间的毛坯房,需要自己做隔断和铺地板之类的。我大概简单装修了一下,40多平米花了30多万港元。

当然,有些人就是几万块简单隔断一下就搬进去也有的。这是我们家的第一个房子,可能也是我爸爸住着养老的房子了,我没有将就装修。

现在即使利息涨了,我每个月月供在9000块港元左右,我妈妈做些零工够家里开支,我不需要给家用了,我自己还在中介上班,收入足够用,还可以存下一小部分。

买完这套居屋之后,尽管只有40多平米,但是我觉得心里很踏实,在30岁前完成了一个心愿,让爸妈住到了自己的房子里,我自己也才真正觉得,我在香港有家了。

我现在没有当时为了还债和买房的时候疯狂工作了,变得佛系了。虽然底薪只有港币6000多块,但是完成KPI,我每个月的收入足够生活了。


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